3月公布的5年期以上LPR还是4.75%，我到底选不选？

央妈公布3月LPR

最近，LPR这三个英文字母组成的词，在中国还挺热。

这不，早上“悦姐基金定投营”第一期的小伙伴还在火热的讨论呢，央行又发来了最新消息——最新一期贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为4.05%，5年期以上LPR为4.75%。

上一次公布LPR，是在2月20日，那个时候也是这个利率，这个月没有变，专家称年内仍有15至30个基点下调空间。

啥叫LPR？过去是怎么定价的？

LPR——Loan Prime Rate，全称是贷款市场报价利率，每个月20日公布，现在新发放的贷款利率都直接默认为LPR定价。

过去中国是按照央行的基准利率，银行就以这个利率为基础，在很小的范围内浮动，往外放贷款。基准利率一年才变动一次，数字是多少，都是央妈一口气定价说了算。

为提高贷款市场报价利率的代表性，央妈决定，算了算了，也不能就我一个人说了算啊，那就让大家（市场）一起来说了算吧，于是出现了这个贷款市场报价利率(LPR)报价——选了18家银行每个月按照实际的贷款情况进行报价，再由全国银行间同业拆借中心计算得出一个数字，央妈统一在每个月的20号公布。

LPR它比基准利率更灵活、更多变、更符合市场需要。如果当前市场宽松，水比较多，就会降低，如果市场上缺钱了，那么这个数字就会上升。

为什么要弄这么复杂的东西？？

因为利率市场化改革。

我们都知道，金钱具有时间价值，借钱给人收取利息是天经地义的。

而利率就是我们去向别人借钱的时候，让我们计算一下支付的成本是多少。过去由央行统一制定的基准利率，带有计划经济的影子，不能很好的反应借贷的真实市场价格。现在改由18家商业银行联合报价的方式，使得利息的价格形成机制更加市场化。因此官方措辞：“LPR取代央行基准定价代表一种市场化的趋势，是更加繁荣金融市场的举措”。

因为基准利率和汇率有关，和国际金融有关，现在经济不景气，国外都在降息（详见文章《史无前例！饮鸩止渴！美国疯狂降息至0利率，我们怎么办？》）甚至还有负利率的，如果我们国家不降息，很难保持汇率稳定。但是对内，房贷需求又很大，如果直接降低基准利率太多呢，银行又会受不了的，所以才有了一种灵活的LPR，想让房贷利率与基准利率脱轨，成为了现在创新性的“贷款基准利率”和“市场利率”并存的“利率双轨”。另外，公积金贷款利率已经够低了，不能再降低了。

普通人该怎么选？

为什么大家最近对于这个陌生的词汇这么紧张，因为关系到自己的荷包。央妈要求所有银行，在3月1日-8月31日之间，把所有的存量房贷都改掉，需要重新签个协议合同，过去的按照基准利率打折或者是在基准利率上浮动的方式不能再用了！新买房的人没啥话说了，银行已经自动给你选了LPR。对于2020年1月前已经发放的贷款，包括签了合同但还没发放的贷款，必须在8月低之前做出选择了——要么把现在的利息改为「挂钩LPR浮动」，要么改为固定利率。选择的核心关键点是预判未来还房贷的这些年（有些人快还完了，有些人还剩二三十年呢），是固定利率还的款多，还是LPR还的款多嘛。这部分人的数量还是相当庞大呢。

估算一下哪种更划算

如果我选择固定利率不变，那么就按照我2019年交的那个利率未来一直不会动。如果我要这个挂钩LPR浮动，未来的贷款利率=最新LPR+「加点」先要算个叫做“加点”的东西加点=旧房贷利率 - 4.8%（4.8%是央行规定按照2019年12月20日的LPR定）“加点”这个玩意儿有可能正，有可能负案例一，悦姐的妈妈第一套商品房（过去都是小镇集资房）是在2009年买的，经过2008年的金融危机后的楼市当时在恢复中，银行就利率打了七五折，当时央妈定的基准利率是五年以上5.94%，所以当年房贷利率只有4.455%……但现在的基准利率是4.9%了，2019年的房贷利率是4.9%*0.75=3.675%这套房子的贷款利率的加点就是3.675%-4.8%=-1.125%房贷加点一旦确定下来后，以后就不会变了，你的房贷利率，就跟着LPR波动了。比如刚刚宣布的LPR是4.75%，那么这套房贷款利率就变成了4.75-1.125……=3.625%，哇塞好便宜噢。案例二，悦姐自己呢，在2016年才买了一套商品房，楼市已经很火热了，当时央妈定的贷款基准利率是5年以上4.90%，贷款利率还上浮了10%，算下来是5.39%。这套房子的贷款利率的加点就是5.39%-4.8%=0.59%比如刚刚宣布的LPR是4.75%，那么这套房贷款利率就变成了4.75+0.59%……=5.34%，还是比以前的5.39%便宜一点点噢。假如贷款100万，分30年还，LPR从4.8%降到4.7%，每月月供能少5、60块钱。至少今天中午悦姐的外卖钱又有了呢。虽然钱不多，也是实打实的优惠啊。

LPR未来上浮几率几何？

有些人担忧的是，你现在看到选择LPR是少还贷款了，但如果未来国家发生大通胀，你的利率不是得跟着飞？上个10%、20%啥的不就吃亏了吗？悦姐估计大概率不会。目前看来全球经济都在下行，各国的央行不断放水，贷款利率将会越来越低。我们把房贷利率改盯LPR，在降息周期内对我们这些房奴是有利的。考虑到未来几年，经济压力可能还会很大，LPR大概率还会继续降。所以我结论是，别操心了，选LPR就完了。我们更要考虑的不是未来LPR上涨多少，而是我们自己的收入能上涨多少！危机时代，最好的投资就是投资自己的大脑噢！赚钱的事情，着急点好~原价299元的“悦姐基金定投营”课程，早鸟价199元，还剩最后5个名额可以免费获取到价值99元的理财小白成长营。如需加入这一期，请尽快付款预定，3月22日开营后，不再收新的学员。下一期迭代后的课程将回到原价至299元。这位叫XX大的同学，悦姐到处都没找到，请快速联系我，抱你进群，一起泯灭人性、永垂不朽、笑到最后~

悦来悦有钱

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