LPR要不要转换？五大行同时发公告，25日截止！

 日前，国有五大银行同时发布公告：

8月25日起批量转换房贷利率，统一调整为LPR定价方式。

原来说的是到8月31日前转换完成，现在“被提速”，8月25日之前你必须做出决定了。

工建农中邮储国有五大行将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。

贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

公告同时明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

如果你是在工行、建行、农行、中行、邮政储蓄银行办的房贷，请注意：

● 如果在8月25日之前已经转换过了，那你可以不用管了。

● 如果在8月25日之前还没有转换过，那么国有五大行会统一帮你转换成LPR定价！

● 如果被批量转换了，你有异议，在2020年12月31日之前去找你的贷款经办行协商处理。

如果想转为浮动模式，那等着银行统一转换就好；

如果想转为固定，最好在8月25日之前去自己转换一下。

但还是有很多人不理解LPR是什么？到底要不要转？所以还是要跟大家详细说一说。

以前的利率都是央行统一确定基准利率，各家银行在基准利率的基础上，确定贷款利率上下浮动标准，由此得出你的执行利率。LPR（贷款市场报价利率 Loan Prime Rate）则是由18家银行共同报价，去掉一个最高利率，去掉一个最低利率，再来取平均利率。未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。是的，必须要转换。简单说，你要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。二选一，必须选，选了不能反悔，不能重选，选了之后伴随你到贷款还清。公积金贷款，包含组合贷中的公积金部分，不需要转换。房贷在2020年12月31日之前还完的，不需要转换。有两个选择，必须二选一。一是选择固定利率，二是一年一变的浮动利率。选择固定利率：一旦选择，在未来20或30年的还款周期里，房贷利率都保持不变。举个例子，隔壁老王去年买了房，他的房贷利率是5.88%，他选择了固定利率，意味着未来30年都是5.88%。选择一年一变的浮动利率：房贷利率每年都可以调整一次，如果当年最新的LPR利率下降，房贷利率也随之下降。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。从近20年的房贷利率不难看出，利率一直在下行，利率持续走低可能是未来5-10年的大趋势。来回顾一下2019年8月以来LPR的变化情况：5年期的LPR利率在持续走低的，从这个角度更倾向建议选择一年一变的浮动利率。但最终还是要根据自己的情况来选择。如果追求稳定，可以选择固定利率，永远不变。如果你认为接下来是降息通道，就选择一年一变的浮动利率。央行给出的原则是：“等价转换，转换时点利率水平保持不变”。也就是你之前的利率是多少，转换成LPR后利率还是多少，并没有变化，有区别的是计算方式变了。举个例子：隔壁老王他的房贷利率是5.88%，怎么转换成LPR利率呢？加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。根据等价转换的原则，老王的加点数值 = 5.88% - 4.8% =1.08%（108个基点）。转换为LPR之后，利率的构成是 4.8%+108基点=5.88%

结果不变，利率构成不同。如果以前的利率是打折的，换算成LPR之后，折扣依然存在。加点的数值可以为负数，原来享受的折扣依然存在，并且伴随整个还款周期，加基点数值都不变。隔壁老王的邻居老李，利率9折，也就是4.9%*0.9 =4.41%，那么换算成LPR之后，折扣还在么？加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。老李的加点数值 = 4.41% - 4.8%= -0.39%（-39个基点）。2020年3月份首次转换时LPR用的是2019年12月的LPR，也就是4.8%；2021年开始，每年一调时LPR用最新的5年期LPR利率。

举例：2021年1月进行调整，那么2021年的房贷利率=2020年12月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数（可以为负数）2021年5月进行调整，那么2021年的房贷利率=2021年4月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数（可以为负数）在2020年，房贷利率将会保持不变。2019年的实际房贷利率是多少，换锚之后仍旧保持多少，这是央行反复强调房贷不会变化。从2021年开始，房贷利率一年可以调整一次。可以每年1月1日调整，也可以自己跟银行约定一个月份。

五大行公告

工商银行

8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，重定价日调整为贷款发放日对应日。

2020年8月24日个人还是可以自己转换：手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。

8月25日统一转换之后，如果对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

建设银行

2020年8月25日起进行统一转换，将原合同的利率定价方式统一转换为LPR加点表示

利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变；

8月25日批量转换完成后，如果你希望保持原来的利率不变（转为固定利率，）可以在2020年9月1日至2020年12月31日通过手机银行自助转回，或到我行任一网点智慧柜员机（STM）、贷款经办机构处理。

农业银行

自2020年8月25日起批量转换，将原合同的利率定价方式统一转换为LPR加点表示

如果你不希望被批量转换，需要在2020年8月24日（含），通过掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记；

如果被批量转换之后有异议的，可于2020年12月31日前，通过我行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行协商处理。如您希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过上述渠道申请办理。撤销操作仅能办理一次。

中国银行

2020年8月25日起进行批量转换，原合同的利率定价方式统一转换为以LPR为定价基准加点形式（加点可为负值）

如您希望自行办理，可在2020年8月24日（含）前，通过手机银行、网上银行和中行网点的智能柜台完成转换。贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

如您不希望批量转换，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往贷款经办机构协商处理。

邮政储蓄银行

2020年8月25日至8月31日期间统一转换，转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值，下同）

若您希望自行完成转换，请于2020年8月25日（不含）前通过手机银行、网上银行或原贷款业务办理机构办理；

若批量转换后，您有异议，可于2020年12月31日前联系原贷款业务办理机构协商处理。

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